Cách Đặt Mục Tiêu Tiết Kiệm Theo Tháng Để Kịp Hạn 2026

Trả lời nhanh: Lấy số tiền mục tiêu trừ số đã có, chia cho số tháng còn lại tính đến hạn: kết quả là số tiền phải để dành mỗi tháng. Đối chiếu con số đó với phần dư thật, tức thu trừ chi trung bình 3 tháng gần nhất. Vượt phần dư thì kéo dài hạn, đừng cố nhồi.

Thử hình dung Minh, nhân viên văn phòng, lương về 20.000.000đ mỗi tháng. Minh hứa với bản thân sẽ dành 12.000.000đ cho chuyến đi dịp Tết, hạn chốt vé là 31/12/2026. Nhưng cuối tháng nào mở app ngân hàng, tiền cũng đã đi đâu mất, và hạn cứ đến gần. Lỗi không nằm ở ý chí. Mục tiêu "12 triệu trước Tết" chưa bao giờ được đổi thành con số cho từng tháng, nên không có mốc nào để biết mình đang hụt. (Đây là tình huống minh họa; mọi con số trong bài đều là giả định.)

Tính phần dư thật trước khi đặt bất kỳ mục tiêu nào

Phần lớn người đặt mục tiêu từ thứ mình muốn có. Cách dễ thở hơn là đi ngược lại: bắt đầu từ số tiền mình thực sự dư ra mỗi tháng, rồi mới xem mục tiêu nào nhét vừa. Nên lấy trung bình 3 tháng gần nhất thay vì một tháng, vì một tháng đơn lẻ dễ lệch: tháng có đám cưới, tháng sửa xe, tháng được thưởng.

Giả sử ba tháng gần nhất của Minh như sau:

Tháng	Tổng thu	Tổng chi
Tháng 7	20.000.000đ	14.200.000đ
Tháng 8	20.000.000đ	13.100.000đ
Tháng 9	20.000.000đ	13.200.000đ

Chi trung bình là (14.200.000 + 13.100.000 + 13.200.000) ÷ 3 = 13.500.000đ, nên phần dư mỗi tháng là 20.000.000 − 13.500.000 = 6.500.000đ. Trong Google Sheets, tạo một tab tên PhanDu, gõ tháng vào A2:A4, tổng chi vào B2:B4, tổng thu vào C2:C4, rồi ở ô B6 nhập:

=AVERAGE(C2:C4)-AVERAGE(B2:B4)

Ô B6 cho ra 6.500.000. Con số này là trần của mọi kế hoạch tiết kiệm bên dưới. Nếu các mục tiêu cộng lại vượt nó, kế hoạch đã hỏng từ trên giấy.

Cột "Tổng chi" là chỗ dễ sai nhất, vì những khoản 30–50 nghìn mỗi ngày không ai nhớ nổi đến cuối tháng. Chi ghi thiếu thì phần dư tính ra sẽ cao hơn thực tế, và mục tiêu đặt trên con số ảo đó sẽ hụt ngay tháng đầu. Nếu bạn lười ghi tay, Phần Mềm Quản Lý Chi Tiêu Cá Nhân & Gia Đình cho gõ một câu như "ăn trưa 50k" là tự hiểu số tiền, danh mục và ngày. Bảng tự lập bằng công thức thì chỉ cần ghi đủ chi là dùng được.

Công thức chia mục tiêu thành số tiền mỗi tháng

Tạo tab thứ hai tên MucTieu. Mỗi mục tiêu chiếm một dòng, với các cột sau:

• A: tên mục tiêu
• B: số tiền cần đạt
• C: số đã có lúc bắt đầu
• D: hạn (nhập đúng định dạng ngày)
• E: số tháng còn lại
• F: số tiền cần để dành mỗi tháng
• G: số đã nạp thêm (lấy từ nhật ký, ở phần sau)
• H: tiến độ

Dòng 2 là chuyến đi Tết của Minh: B2 = 12.000.000, C2 = 3.000.000 (Minh đã có sẵn), D2 = 31/12/2026. Các công thức ở dòng 2:

E2: =MAX(1,(YEAR(D2)-YEAR(TODAY()))*12+MONTH(D2)-MONTH(TODAY())+1)
F2: =IF(B2-C2-G2<=0,0,ROUNDUP((B2-C2-G2)/E2,-3))
H2: =MIN(1,(C2+G2)/B2)

E2 đếm cả tháng hiện tại: từ tháng 10 đến tháng 12 là 3 tháng. Hàm MAX(1, …) giữ cho kết quả không bao giờ về 0, tránh lỗi chia cho 0 khi hạn đã qua. Nếu bạn đọc bài này lúc cuối tháng mà tháng đó đã chi hết rồi, hãy đổi "+1" thành "+0", vì tháng này không còn kịp nạp nữa. F2 làm tròn lên đến hàng nghìn để ra số dễ chuyển khoản. Với Minh: (12.000.000 − 3.000.000) ÷ 3 = 3.000.000đ mỗi tháng.

Công thức này cố tình không phức tạp. Giá trị của nó nằm ở chỗ nó buộc bạn nói ra hai thứ mà "cố gắng dành dụm" né tránh: số tiền chính xác và ngày chính xác. Nếu ô nào hiện #VALUE! hay #REF!, nguyên nhân thường là cột hạn đang lưu dạng chữ thay vì ngày; bài 10 lỗi phổ biến trong Google Sheets có cách kiểm tra từng loại lỗi này.

Đặt hai mục tiêu cùng lúc và kiểm tra có đủ sức không

Minh còn muốn có quỹ khẩn cấp. Thay vì chọn con số cho đẹp, Minh lấy hai tháng chi tiêu: 2 × 13.500.000 = 27.000.000đ, hạn 30/06/2027, hiện đã có 6.000.000đ. Dòng 3 của bảng: B3 = 27.000.000, C3 = 6.000.000, D3 = 30/06/2027. Sao chép công thức E2:H2 xuống dòng 3. Từ tháng 10 đến tháng 6 là 9 tháng, nên F3 = (27.000.000 − 6.000.000) ÷ 9 = 2.333.333, làm tròn lên thành 2.334.000đ.

Mục tiêu	Đích	Đã có	Hạn	Tháng còn lại	Cần để dành/tháng
Du lịch Tết	12.000.000đ	3.000.000đ	31/12/2026	3	3.000.000đ
Quỹ khẩn cấp	27.000.000đ	6.000.000đ	30/06/2027	9	2.334.000đ

Bây giờ là bước hầu hết mọi người bỏ qua: đối chiếu với phần dư. Ở dòng 5 đến 7, nhập các công thức sau:

F5: =SUM(F2:F3)
F6: =PhanDu!B6
F7: =F6-F5

F5 ra 5.334.000, F6 là 6.500.000, F7 còn dư 1.166.000. Kế hoạch này sống được, thậm chí còn chỗ thở cho tháng phát sinh.

Giờ giả sử Minh thêm mục tiêu thứ ba: 15.000.000đ làm tiền cọc xe trong 9 tháng, nghĩa là 1.667.000đ mỗi tháng. Tổng thành 7.001.000đ, vượt phần dư 501.000đ. F7 chuyển sang số âm, đó là tín hiệu để sửa kế hoạch chứ không phải để cố hơn. Minh có ba lối ra. Kéo hạn của xe sang 12 tháng thì mỗi tháng chỉ còn 1.250.000đ, tổng 6.584.000đ, vẫn lệch 84.000đ. Phần lệch nhỏ đó cắt được từ khoản chi linh hoạt như ăn ngoài. Hoặc xếp xe vào hàng chờ cho đến khi chuyến đi Tết xong, tức là sau tháng 12 khoản 3.000.000đ được giải phóng. Hoặc giảm số tiền cọc. Điều không nên làm là giữ nguyên cả ba rồi hy vọng tháng nào đó dư ra.

Ghi nhật ký nạp tiền để con số tự điều chỉnh

Một bảng chỉ tính một lần sẽ lỗi thời sau một tháng. Để nó tự cập nhật, tạo tab NhatKy với cột A là ngày, cột B là tên mục tiêu (gõ đúng như ở cột A của tab MucTieu), cột C là số tiền nạp. Mỗi lần chuyển tiền vào quỹ, ghi một dòng. Ở tab MucTieu, ô G2 gom lại:

G2: =SUMIF(NhatKy!B:B,A2,NhatKy!C:C)

Vì F2 đã trừ G2 ngay trong công thức, con số cần để dành mỗi tháng tự tính lại theo thực tế. Thử với Minh: tháng 10 chỉ nạp được 2.000.000đ cho chuyến đi, thiếu 1.000.000đ so với kế hoạch. Đến tháng 11, E2 còn 2 tháng, phần còn thiếu là 12.000.000 − 3.000.000 − 2.000.000 = 7.000.000đ, nên F2 hiện 3.500.000đ. Bảng không trách móc gì cả, chỉ cho Minh biết cái giá của tháng hụt: tháng sau phải nạp nhiều hơn 500.000đ.

Thêm một thanh tiến độ cho dễ nhìn. Ở ô I2:

=SPARKLINE(H2,{"charttype","bar";"max",1})

Mẹo nhỏ nhưng hiệu quả: chuyển tiền để dành sang một tài khoản hoặc ví riêng ngay khi lương về, trước khi chi bất cứ thứ gì. Số dư nằm chung với tiền tiêu hằng ngày thì rất khó phân biệt đâu là tiền đã có chủ. Nếu hai vợ chồng cùng góp cho một mục tiêu, dùng chung một file và phân quyền xem/sửa cho rõ ràng, tránh người này vô tình xóa dòng của người kia; hướng dẫn chia sẻ và phân quyền Google Sheets có các bước làm cụ thể.

Chọn hạn và đích cho từng loại mục tiêu

Cùng một công thức nhưng ba loại mục tiêu cần cách đặt khác nhau, và đây là chỗ nhiều người đặt sai ngay từ đầu.

• Du lịch, đám cưới, quà Tết: hạn cứng. Ngày chốt vé hay ngày tổ chức không dời được, nên chỉ có thể điều chỉnh đích. Nếu số tiền mỗi tháng quá nặng, chọn chuyến gần hơn thay vì kéo dài hạn.
• Mua xe, mua nhà: đích là phần tiền tự có bạn định bỏ ra ban đầu, không phải giá cả chiếc xe. Hạn mềm hơn, nên dùng nó làm van điều áp khi phần dư không đủ.
• Quỹ khẩn cấp: hạn mềm, đích tính theo số tháng chi tiêu của chính bạn. Với Minh là 13.500.000đ mỗi tháng nên hai tháng là 27.000.000đ.

Về quỹ khẩn cấp, mình nghĩ nên bắt đầu với mốc nhỏ, hai tháng chi tiêu, thay vì nhắm ngay con số lớn. Mốc nhỏ làm xong thì quỹ có mặt thật, còn mốc lớn quá thường bị gác lại sau mục tiêu có hạn chốt như du lịch. Đạt xong hai tháng, bạn chỉ cần đổi B3 sang con số mới và hạn mới là công thức tự chạy tiếp. Bài này không bàn chuyện đem tiền đi sinh lời, vì đó là một câu hỏi khác với chuyện có kịp để dành hay không.

Mỗi tháng mất khoảng năm phút để cập nhật: ghi nhật ký nạp tiền, nhìn ô F7 còn dư hay thiếu, nhìn thanh tiến độ. Cuối quý, cập nhật lại phần dư ở tab PhanDu bằng ba tháng gần nhất, vì thu nhập và chi tiêu đều thay đổi, và kế hoạch cũ có thể không còn vừa.

Khi bảng tự lập là đủ, khi nào nên dùng công cụ có sẵn

Với hai ba mục tiêu và vài chục giao dịch mỗi tháng, bảng tự lập ở trên làm tốt việc của nó. Chỗ nó bắt đầu nặng là khâu ghi chi tiêu hằng ngày để có "Tổng chi" đúng: phải mở file, tìm đúng dòng, gõ ngày, gõ danh mục, và khi bận thì bỏ lỡ vài ngày liền. Phần hụt đó làm phần dư tính ra sai, kéo theo cả kế hoạch sai.

Nếu bạn thấy mình hay bỏ ghi chép vì ngại thao tác, Phần Mềm Quản Lý Chi Tiêu Cá Nhân & Gia Đình của SheetStore là một lựa chọn. Đây là file Google Sheets chạy bằng Apps Script trong chính tài khoản Google của bạn, nên cần có tài khoản Google, và dữ liệu nằm trong Google Drive của bạn chứ không qua máy chủ riêng nào. Phần mục tiêu tiết kiệm của nó tự tính số tiền cần để dành mỗi tháng để kịp hạn, đúng logic bạn vừa làm bằng tay ở trên, kèm ngân sách theo danh mục từng tháng với cảnh báo màu cam khi chạm 80% và màu đỏ khi vượt hạn mức. Cuối mỗi tháng còn có email báo cáo tự động gửi vào ngày 1.

Giá là 149.000đ, trả một lần dùng trọn đời, không có phí hằng tháng, và có 7 ngày dùng thử để bạn xem có hợp thói quen của mình không. Lưu ý rằng đây là sổ thu chi cá nhân và gia đình, không dành cho kế toán hay quản lý chi tiêu doanh nghiệp. Nếu bạn chỉ cần một mục tiêu đơn giản, vài ô công thức ở trên là đủ, không cần mua gì thêm.

Câu hỏi thường gặp

Công thức nào tính số tiền phải để dành mỗi tháng để kịp hạn?

Lấy số tiền mục tiêu trừ số đã có, rồi chia cho số tháng còn lại tính đến hạn. Trong bảng, F2 làm tròn lên đến hàng nghìn cho dễ chuyển khoản. Ví dụ chuyến đi Tết của Minh: (12.000.000 − 3.000.000) ÷ 3 tháng = 3.000.000đ mỗi tháng. Số tháng ở cột E đã tính cả tháng hiện tại.

Làm sao biết mình thực sự dư được bao nhiêu tiền mỗi tháng?

Lấy trung bình tổng thu trừ trung bình tổng chi của 3 tháng gần nhất, không dùng một tháng đơn lẻ vì dễ lệch do đám cưới, sửa xe hay tiền thưởng. Trong tab PhanDu, ô B6 nhập =AVERAGE(C2:C4)-AVERAGE(B2:B4). Với Minh, phần dư là 20.000.000 − 13.500.000 = 6.500.000đ mỗi tháng.

Nếu tổng tiền cần để dành mỗi tháng vượt quá phần dư thì phải làm sao?

Đó là tín hiệu để sửa kế hoạch, không phải để cố hơn. Có ba lối ra: kéo dài hạn của mục tiêu mềm như mua xe, xếp mục tiêu đó vào hàng chờ đến khi khoản khác được giải phóng, hoặc giảm số tiền đích. Phần lệch nhỏ có thể cắt từ khoản chi linh hoạt như ăn ngoài.

Tháng nào nạp thiếu tiền thì bảng tự điều chỉnh ra sao?

Mỗi lần chuyển tiền vào quỹ, bạn ghi một dòng trong tab NhatKy. Ô G2 dùng SUMIF để gom số đã nạp, còn F2 trừ số này ngay trong công thức nên tự tính lại. Ví dụ Minh nạp thiếu 1.000.000đ ở tháng 10, sang tháng 11 mức cần để dành tăng lên 3.500.000đ, tức hơn 500.000đ.